今年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

在此背景下，为进一步了解不同层次医疗保障的定位和协同效应，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心展开了“商业健康保险、医疗互助、大病救助保障功能和协同效应研究”，并对业内相关创新性实践案例作了调研。

11月9日，南开大学朱铭来教授研究团队及特邀课题评审专家一行赴水滴公司实地考察，双方就“普惠保险保障、生态协同效应、网络互助实践与监管走向”等议题展开了高质量的交流与探讨。

朱铭来表示，选择水滴作为案例，是想研究为困难人群提供救助的社会价值分析，包括水滴业务三大版块是如何满足不同层次群体的需求。说起水滴，他联想到“上善若水”，并强调“水滴虽小，但汇聚起来能爆发出巨大能量，也特别能形象地体现‘保障’效应。”

作为普惠保障的践行者，“水滴希望用科技创新助力广大人民群众用更低的费用享受更好的诊疗。”水滴公司创始人兼CEO沈鹏介绍道，目前，平台已跟60多家保险公司联合打造了不

同定价的健康险。基于用户年龄、地域等画像数据，为不同地区潜在用户全方位打造销售渠道、特化设计，主推更吻合本地区用户或特定年龄段需求的保险产品。比如水滴推出的全国首款专为老年人设计的医疗保险，以及为慢病患者定制的保险等。

中国社科院社会发展战略研究院副研究员张盈华对水滴的创新实践表示了肯定，“包括水滴在内的这样一个补充保障的闭环生态系统对多层次医疗保障意义重大。”

在张盈华看来，以社保为第一支柱的多层次医疗保障体系已初步建成但“跛行”。与美、德等发达国家相比，不平衡不充分问题依然存在，比如基本保障里的漏缺、补充保障覆盖面小，兜底保障度低，这需要社会力量赋能，网络互助、大病救助、普惠保险如何跟社保融合并紧密链接，以放大整体制度的效能，在这方面，水滴可持续的闭环生态是个很好的方案。

北京工商大学保险专业副主任宋占军表示，这已是他第三次来水滴公司调研，水滴建立了一套医保之外的保障体系，以“众筹+互助+保险”为轴心的业务内部协同效应令他印象深刻。短短几年，水滴筹总筹款已突破330亿，以现有规模来看，其影响力已远远超过了单一企业的影响力，未来应在健康保障领域承担起更多的社会责任。

网络互助覆盖3.3亿人，成社保体系重要补充

会上，南开大学鲁一鸣博士就“商业健康保险、医疗互助、大病救助保障功能和协同效应研究”报告作了阶段性的成果分享。数据显示，截止2020年5月底，我国已有3.3亿人加入网络互助平台，累计互助金规模约92.39亿元，受助人数超过7万。

毫无疑问，网络互助较低的参保门槛，为中低收入人群、隐形贫困人群提供了可负担的数字普惠型健康保障，一定程度上缓解并防范了他们“因病致贫、因病返贫”的现象，弥补了大病保障的部分缺口，成为健康保障的有益补充力量。

同时，在商业健康险覆盖率尚不足10%、健康险人均保费约505元的背景下，网络互助在培育用户保险心智、启蒙用户保险意识等方面也发挥了积极的作用。

网络互助这十年，行业逐步规范化，但海量会员信息和快速增长的资金池等事关公共利益，还有哪些风险有待解决，以及未来监管走向如何？

对此，中国政法大学中美法学所副所长何启豪作了《网络互助法律规制体系的构建：创新、风险与消费者保护》的主题分享。在他看来，网络互助虽不是“保险”，但属于类似保险的新型健康风险分散与保障机制。与保险存在功能上的重叠与交叉，是一种具有普惠性的金融机制。

何启豪认为，网络互助宜纳入银保监会监管。并提出了四大建议：第一，监管应以“消费者保护”为基本价值，重点关注“市场失灵”造成的风险；第二，监管方式宜采取公私合作监管，强化对平台的责任规制，鼓励企业自治与行业自律；第三，积极拥抱监管科技，提高监管能力；第四，平衡信任、利益与可持续发展。

对外经济贸易大学王国军教授同样强调了行业自律公约的重要性，不过在他看来，破解之法在于“寻求九龙治水的监管”。他认为，网络互助平台内控（透明度、信息披露、会计与审计等）可能是最主要的，谁的责任谁来承担。也需要通过技术标准、制度建设、投诉渠道等强化行业内部自律，并应受到银保监会等政府机构的多层制约。

肿瘤患者自费比例超过一半

近年来，恶性肿瘤（癌症）发病率呈持续上升态势，每年新发癌症患者约400万，已成为严重威胁人民健康的主要公共卫生问题之一，占居民全部死因的23.91％。

报告预测，受癌症患者增加、新药开发上市和用量强度提升的影响，中国肿瘤创新药市场预计在2030年有望增长至2,500-6,000亿元。

为防止因病致贫、因病返贫，国家通过创新支付与服务手段减轻患者综合负担，也逐步形成了肿瘤特药的多层次支付体系，但数据显示，个人自费支付比例仍然在45%-55%，10%的患者因支付能力不足而放弃治疗。

这一数据与水滴医疗数据中心的数据相吻合。过去几年，水滴救助与服务的大病患者已接近200万，平台也基于各业务线积累了疾病诊断数据、患者病例、病理报告、理赔等大数据。

水滴筹总经理胡尧补充道，水滴以9万名肺癌患者为样本，对他们疾病治疗费用进行了深度分析，结果显示，肺癌患者平均的治疗费为19.9万，医保报销9.7万元，剩下的一半靠筹款或自费来解决，他们在水滴筹的平均筹款金额为2.4万，商保只能解决0.1万。

数据表明，平台85%的患者来自三线及以下城市，54%的患者是跨城市治疗，21%的患者是跨省治疗，而异地就医患者会面临报销比例下降等问题。

对此，水滴在为患者提供医疗资金供给的基础上，“也正在借助疾病知识图谱、真实世界数据等能力，为用户推荐疗效相似情况下更具性价比的特药。”胡尧说道。