新型模式

通过日常消费积累养老金

西班牙人何塞·路易斯·欧罗斯首创了一种全新的在民间筹集养老金保险的模式，名为“消费换养老”，并用此为自己企业的命名。作为特有的专利项目，该品牌已经在西班牙和欧洲注册，西班牙的经贸合作办公室也在本月初与其公司签署了合作协议，共同努力解决当前老龄化社会所面临的养老保险问题。

自任公司CEO的欧罗斯在接受电视台采访时表示，“消费换养老”是一种新型模式，是一个使用激励的方法让顾客每日消费，来积累自己养老金的过程。他从商业企业保有自己客户的思路中受到启发，扩展到养老金积蓄上。他解释说，消费者只要在手机上下载“消费换养老”公司的软件，此后每消费一次，就将消费小票扫描入档，即可有相当于1％消费金额的资金进入自己的养老保险账户。

这笔钱的来源可以是商家的返利，也可以是政府机构对参与节能、环保、社会创新、安全保卫及各种文化活动的货币奖励等。他的保险公司将为这个项目提供担保。

他的构想具有双向的经济推动力。首先，给日常的消费增加了新的内容，很容易刺激民众的消费热情，让他们在满足现实生活需求的同时，对未来的退休生活逐步积累起新的希望。这样的推动不限年龄和工龄，只要加入即可存钱，没有任何歧视和压力。

对于企业而言，民众购买欲望的增强毫无疑问是好消息，同时也增加了大公司和连锁商店回馈社会的机会和能力。参与“消费换养老”项目的企业和商家会借此提高商品质量和经营品种，最大限度地拉住“回头客”，让更多的消费者成为自己的忠实客户。也就是说，企业加盟这个项目平台，就等于给自己做了一份长期并且信誉很高的广告，吸引住稳定的客户群体。

政府养老金 维持生活困难

长远来看，这个项目有可能将个人养老金开始积累的年龄大幅度提前，从年轻就可以开始积累，使得民众对未来退休生活保障的信心大涨，有助于现在和将来的社会安定。

民调显示，不仅在西班牙，整个欧盟国家中，普遍存在养老经济准备不足的情况。尽管有国家的养老金，但是很多人都表示，金额数量太少，仅靠这笔钱生活很拮据。由于这些国家的高失业率、高物价和长时间的经济低迷，大部分人都没有余钱储蓄。调查显示，只有38%的民众有能力为以后的养老存钱，50%的民众手握一些投资理财产品。西班牙的情况也大致如此，政府每月提供的最低700欧元的养老金，连维持基本生活都困难。因此在“消费换养老”公司咨询公众的看法时，他们对这种“超小量”但是时间持久的储蓄方式已经渐渐理解，多达62%的受访者已经表示愿意尝试这种方式存储养老金。

“消费换养老”项目如今已在西班牙萨拉戈萨省的博尔哈镇和萨拉戈萨市的加油站开始试运行。西班牙《拓展报》报道说，这个项目是养老保险业的一场革命，它在2014年同时获得了“马德里欧洲大学”颁发的青年科技创新奖和西班牙IE商学院未来商业布局最佳创意奖。

何塞·路易斯·欧罗斯表示，公司已经联络了一大批公司和零售商，包括很多因为经济不景气而苦苦挣扎的企业。他们都表示将提升自身的吸引力，把握新的机会，并许诺给予忠实的顾客更好的产品。公司还承诺，在今后四年的运作中，将创立至少70个工作岗位，并上缴国家更多的盈利税。目前该公司在完善母公司机制的同时，还计划在阿根廷等七个拉美国家推广这个项目。

特设账户

美国 参加退休金储蓄项目

美国的上班族除了由国家代扣收入中的社会安全基金作为退休后的生活费用之外，还被鼓励尽可能地为自己留出一部分资金，存入退休账户。关键的是，国家给予储蓄者特别是低收入的储蓄者优惠的退税额度，让人们在年轻和年老时都得到了好处。

为了民众有稳定的老有所养基金，美国的联邦政府设立了投资辅助的个人传统退休账户。民众可以自愿参加，自行决定参加的时间，没有任何强制。开设这种退休账户的好处是，存入的钱可以立即在当年部分或全部抵税，此后的收益也不算在收入中纳税，直到退休后真正支取时才计算纳税部分。当然政府对这一部分的资金掌握着控制权，要求专款专用——即必须用于退休，如果在规定年龄前取出（59岁半），要强迫缴纳10%的罚款。1997年，参议员威廉姆·罗斯又提出了另一种个人退休账户，直接被称为“罗斯退休账户”，拥有更大的灵活性，储蓄收益也高得多。存入这个退休账户的资金须是国民的税后款，所以没有年龄上限限制，收益和提取金额也都不再纳税，而且只要存满五年，就可以提取使用，不收任何处罚。但是高收入者无权参加和享受此优惠。

在遇到以下情况时提前取款并使用，纳税人不会被罚：

●初次购屋 提款金额最高可达10000美元

●支付学费 给自己、配偶、子女或孙辈支付高等教育学费

●残障问题 长期因伤病无法工作，但是需要提供医生证明

●高额医疗费用

●缴纳长期失业人士的医疗保险等等

推动就业

欧盟 多给老年人提供机会

鉴于养老资金紧张，欧盟国家结合新的社会形势，决定改善原有的政策结构，制定出更加符合现代人寿命和生活现状的养老金提供路线。在考虑新政策的时候，欧盟国家认为养老金的发放要与年龄的实际情况联系起来，严格管理，堵住资金过早发放的漏洞；提供终生学习谋生技能的机会，以保证延长工作年限，推迟退休金的领取时间；寻求多种其他方式来改善退休人员收入不足和储蓄不够的现状，提高他们的生活水准。

欧盟国家在实际中发现，国民不仅寿命延长，身体状况也好于过去的年代。但是由于科技进步速度和经济大环境不景气等因素，很多人在较为年轻时就被迫退出职场，靠领取微薄的退休金度日。同时因为有些行业的劳力不足，需要进口外籍劳动力，更加使本国人的就业市场紧张，形成恶性循环。

所以欧盟成员国有意在未来几年中，开放老年人工作市场，鼓励55岁以上的人重回工作岗位，无论是从个人兴趣出发还是从工作角度出发，都无条件欢迎。比如在瑞典，55岁到64岁的成年人，大约70.5%仍然活跃在各自的岗位上，女性也占不小的比例。欧盟领导人认为，每一个国家应该尽力提供有效的高科技教育和培训，允许和欢迎老年人尝试新的行业。这样就有可能让一些老人再度在银发之年干得有声有色。如果用人单位能够体贴地配置弹性工作日程，那么将可获得可观的工作人手。

来源：北京晚报 作者 温玉顺