资料图 作者：李嘉 北晚新视觉网供图

严禁代客在自助机购买

银监会明确要求，银行业金融机构除代销国债和实物贵金属外，其他的理财和代销产品，全部进行专区录音录像。随着各家银行将大量业务从柜台迁移到自助机具，当消费者在自助终端购买产品时，如有销售人员介入进行营销推介，要停止自助终端购买操作，转至销售专区内购买。严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。

记者了解到，从两年前开始，北京各家银行已经在监管部门要求下全面开展理财销售“双录”工作。但由于“双录”增加了销售、购买环节的复杂度，部分银行员工、客户为了“省事”，会先通过客户经理进行产品介绍和推荐，再告知客户自助终端操作流程，指导客户自行购买，以此来规避“双录”。新规的出台可以有效杜绝这种不规范的操作。

“以前银行自助终端只能买简单的短期理财。现在各种机具功能越来越强大，理财、保险、基金、账户金什么都能买，确实是一个问题。”某国有大行理财经理介绍，“现在一些客户并不理解‘双录’的好处，为节省时间甚至会配合银行员工简化流程，但往往会忽略风险。”

产品说明应浅显易懂

针对部分消费者分不清所购买的理财产品是银行自营还是代销、收益如何计算、风险等级是高还是低等普遍问题，银监会要求银行在理财产品销售时要格外重视消费者体验，主要包括优化产品说明书设计和统一服务话术。

比如，产品宣传资料应包含对产品风险的揭示，并以醒目、浅显易懂的文字表达。其中，代销产品宣传资料首页显著位置还应标明合作机构名称，并包含以下文字声明：“本产品由XX机构（合作机构）发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任”。

统一服务话术标准方面，银监会要求话术中至少含产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容，真实、全面反映产品，不得误导消费者购买同其风险承受能力不匹配的产品。

录音录像只是手段之一

早在去年2月，银监会对于银行实行销售专区录音录像首次提出了原则性的指导意见及工作要求。

虽然“双录”可以有效地保护金融消费者权益，但在实际执行过程中总会遇到各种难题。消费者方面，有些VIP客户在购买理财产品时不想让太多人知道，不愿意留下语音影像资料；有些客户感觉对着摄像头回答问题“好像在警察局录口供似的”，十分不自在；更多消费者则完全不把录音录像当回事，认为只是走个流程，根本没有认真听工作人员朗读的风险条款便点头同意，结果等到产品发生纠纷时才发现“双录”证据对自己不利。销售人员方面，如果真是私售“飞单”的工作人员，依然会寻找网点中没有“双录”设备的角落向客户介绍小公司的理财产品，规避正规监管。

对于广大老百姓来说，“双录”只是保护自身权益的途径之一。要想不掉进“假理财”陷阱，关键还是要提高金融知识水平，学会通过“全国银行业理财信息登记系统”的登记编码查询理财产品真假，详细了解产品可能存在的风险。一旦发现产品风险超出自己承受范围，千万别抱侥幸心理，收益再高也要不为所动。

来源：北京晚报 记者 张品秋