世界卫生组织一项全球性调查结果表明，全球健康人群仅占人口总数的5%，如何满足患病人群和亚健康人群的健康保障需求，已成为当下各险企重点探索的方向。为此，泰康在线以知识图谱、NER（命名实体识别）、多轮会话等核心技术为抓手，推出智能核保机器人2.0，不仅扩大了非标体人群承保，而且实现80%非标体人群自动化承保，推动核保服务走进智能时代。

扩大非标体人群承保 泰康在线上线智能核保机器人2.0

随着社会迈入“长寿时代”，人类正处于从应对急性疾病到慢性病的流行病学转变中，且随着社会竞争压力不断变大，亚健康人群也越来越多，更多已病人群和亚健康人群将长期在“非健康”状态下生存。

世界卫生组织公布的一项全球性调查结果显示，全球健康人群仅占人口总数的5%，已病人群占20%，亚健康人群占75%。也就是说“非标体”（即非健康体）人群占全球总人数的95%。

这类“非标体”人群往往是最需要健康保险保障的人群。然而，由于过去行业的核保方式为智能核保问卷，问卷包含的病种有限，如果用户所患疾病未在问卷中，则会在理赔时被拒之门外，影响客户的保险理赔体验。

在此背景下，互联网保险公司泰康在线在“保险+科技”、“保险+服务”模式引领下，充分利用自身互联网基因，结合创新科技应用，推出智能核保机器人2.0，通过建立更为庞大的知识库，覆盖804种疾病及528种手术名称、15条产品线，可出具3种核保结论（标准承保、除外承保、拒保），进一步扩大了非标体承保人群。

例如，以往患有甲状腺结节的客户往往难以获得健康保险的保障。而现在，通过咨询智能核保机器人，较轻病症的患者有可能直接按照标准体进行承保；未进行手术且超声检查结果符合一定条件的客户，可以通过选择除外承保或者加费承保的方式获得健康保障；结节情况较严重的患者如果不能投保当前保险产品，机器人也会第一时间推荐其他符合投保条件的产品，最大化满足用户的保障需求。

科技加持 80%非标体人群自动化承保

泰康在线智能核保机器人2.0的上线，不仅有效扩大非标体承保人群，更借助创新科技的应用，提升了非标体人群的投保体验和投保效率。

首先，用户咨询路径得到大幅优化。过去，用户需要筛选保险产品并进入投保流程后，才能借助健康告知和智能核保问卷，了解自己是否符合投保条件。若不符合投保条件，需要重复“找产品-进入投保流程-咨询”的循环，费时费力。智能核保机器人2.0上线后，用户可在投保前直接在泰康在线APP通过机器人开展一对一个性化咨询。该机器人通过NER和多轮会话技术，与用户进行一对一互动问答，自动识别客户特征、健康状况及咨询险种，并返回相应核保结论和产品链接。

其次，用户咨询时效得到显著提升。过去，如果用户需要进行更为具体的投保咨询，需要借助人工，从客服收录用户问题到核保专员提供回复往往需要1-2天时间，一方面导致核保时间长、用户体验不佳，另一方面人工回答缺乏标准化和统一性。智能核保机器人2.0上线后，借助人工智能技术，可与用户实时进行交互问答与智能评估，人工替代率达95%，个案流转时间缩短至秒级。据悉，目前约80%的核保咨询可通过智能核保机器人获得答复，累计使用已超过25万人次。

最后，用户咨询数据的可回溯性得到提升，便于服务质量监控与产品优化迭代。在纯人工咨询情况下，难以体系化、结构化地整理用户咨询数据，不便于查找、跟踪。智能化系统的应用可长期留存用户咨询记录，还可通过多维度的数据统计报表对咨询内容进行深入分析，例如疾病与产品咨询频率与占比、服务次数与效率、客户特征等，有利于监控服务质量与产品优化迭代。

泰康在线CEO刘大为表示，“进入长寿时代后，健康险已经从保‘健康人’向保‘人健康’发生转变，险企需要站在消费者的角度，研究如何扩大保障人群覆盖面，如何全面涵盖健康人群、中老年、带病人群。要做到这一点，科技应用是最核心的能力之一。泰康在线将始终以用户为中心，通过科技手段不断强化健康险普惠特点、更大范围地触达更广泛的客户群体，让人人都有保可依。”

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