当前,中国卫生健康费用支出面临的形势和抉择,让商业健康险迎来了“新增量时代”。在此背景下,以妙健康为代表的健康科技企业,以“保险+健康管理”为契机,吸引了众多商业保险机构合作与重金押注。妙健康凭借帮助支付方搭建“AI+人工、线上+线下”的健康管理服务体系,推动保险行业数字化转型升级,而妙健康自身也在与保险融合发展过程中发挥出独树一帜的优势。

自2016年以来,“健康中国”战略升格为国家战略,重视医疗健康支出转移,商业健康保险得到多项政策支持,市场规模加速增长,以及2019年末银保监会新版《健康保险管理办法》的出台,释放出巨大的市场机遇。越来越多的保险从业者开始谈论“健康管理”,各类健康险TPA亦是风生水起,为保单客户提供全方位的健康计划和服务支持,妙健康在这一领域走到了行业前列。

保险健康服务困境

世界范围内,越来越多国家和地区的商业健康保险开始承担更重要的任务和角色,在帮助减轻国民医疗负担之余,有效控制着社会医疗成本的增长,以提升效率。在欧美等成熟市场,健康险公司的定位已经从“被动理赔”的支付方,转变为“全流程健康管理”的健康合作伙伴,包括虚拟医疗、数字化护理、数字中台建设、核心数据库建设在内的系统性升级。

在中国,随着人口老龄化、慢病年轻化趋势加剧,医保负担愈发严峻,在政府主导下,开始调动商业保险为代表的社会力量推进医保制度改革。慢性疾病治疗消耗了国内约70%的医疗费用,对个人、家庭、社会造成的负担越来越重,但商业健康险的渗透率有限,迄今为止对这部分慢病患者乏善可陈,需要加速成长为基本医保的有效延伸。

为助力行业的可持续发展,充分发挥商业健康险的保障功能和社会价值,新版《健康保险管理办法》强调了健康管理服务在健康险产品供给中的重要性,多维度、多层次结合健康管理服务为客户提供保险保障,并将健康管理服务的成本从之前保费12%限额提升至净保费的20%。可见,在政策和市场的双重推动下,做好慢病保障和健康管理,将是健康险未来突破和发展的重要方向,有助于降低整体的医疗负担。

但是,以往保险公司虽然提供一些增值服务,服务内容却偏向重症诊疗、就医绿通或健康科普等,且服务使用率低,用户感知度差。为此,需要在保险产品中植入健康管理手段,满足慢病人群的普适性需求,降低疾病发生率,有效管控患病人群的风险,进而降低保险费率。目前,市面上健康险产品供给不足,普遍提供的健康管理配套服务水平和丰富度较低。

从需求侧来看,对于消费者而言,需要的是更加有服务感知度的产品,并且受疫情影响,大众的健康意识不断提升,对健康服务的支付意愿也越来越强,特别是对健康生活、慢病管理关注度较高的用户。这也要求保险机构去应对消费升级的变化,进一步提升保险产品中健康管理服务的质量与普及度,提升用户获得感。

打造健康管理能力

健康管理的发展机遇有多大?中金发布的一份研报曾指出,健康管理将可能成为中国保险业未来十年的新增长点和护城河,使过去主导保险行业的“销售驱动”的模式,逐步升级为“销售+服务共重”的模式。当前典型的健康管理模式有轻和重两种,轻模式是线上主导,实现广覆盖,重模式是线下主导,提供深度优质服务。

无论是线上还是线下,健康管理最主要帮助保险解决的是两个重要问题:一个是与客户端交流触点少,二是风险识别能力欠缺。以往健康险的主要保障形式为一次性定额赔偿,缺乏与被保险人的互动,代理人和保单客户沟通频率低,且国内的保险机构大多尚未建立起疾病风险预测模型,缺乏有效数据支持,在服务能力上更是欠缺,无法形成差异化服务。

因此,健康保险引入健康管理服务,一方面可以提升产品的吸引力,增加与客户的互动方式,提供二次销售,交叉销售机会;另一方面,通过收集被保险人的健康状态数据,可以基于长期疾病数据的追踪,预测出险风险,联动健康管理和后续的就医安排,降低赔付率。基于数据风控模型,保险公司具备创新能力,设计出差异化产品,并提供合理的定价。

针对保险场景,妙健康所做的,就是通过打造“保险+健康管理”数字化中台,用大数据、人工智能等科技力量结合保险业务,为健康险行业增添创新驱动力。具体来说,在线上通过打造“ABCDS”计划,赋能保前、保中、保后全流程,实现对代理人(A端)、保险公司(B端)、保单客户(C端)、医疗服务供应商(D端)之间的互联互通,提供SaaS解决方案,且对产品设计、服务方案搭配、核保规则和理赔风控等多环节进行系统化创新。

特别是在线下场景的布局,妙健康针对保险客户健康管理需求,通过引进加拿大健康管理中心(简称CWI),与支付方共建新技术赋能的健康管理2.0模式。借鉴国际前沿的慢病管理经验,妙健康运用数字化能力进行了“健康管理2.0”模式升级。依托于先进的医学健身设施、专业的医学团队基于临床循证医学制定个性化的健康计划,以“AI+人工”的方式为客户提供持续性的生活方式干预,建立起用户画像,数据和管理效果可追踪,真正实现有效的管理健康和改善慢病。

为何选择押注线下?

有业内专家预测,保险公司应主导建立以消费者为中心的健康管理新生态,线上线下相融合,贯穿管理全流程,加深多方合作,提升服务深度与专业度,最终实现广覆盖、深管理、合作共赢。

在2020年初,妙健康便与中国太保合作的两家“太平洋保险·加拿大健康管理中心”示范旗舰店已经先后在杭州、郑州落地,将健康管理服务模式和数字化技术打包成一站式解决方案,运用到保险价值链的核心环节,以实现健康管理和健康险的有机结合。

这套解决方案具体来说,并非完全押注线下,而是基于线上、线下的服务形成健康生态,促进保险支付方发挥出更大的作用。

妙健康一方面帮助太保代理人进行健康素养培训和展业工具的升级,培训代理人成为“健康经理人”,让代理人掌握以“健康”为话题和客户串联关系,开发潜在需求,提升销售效率。另一方面,通过线下健康管理中心举办的产说会,邀约客户参加健康评估和健康训练营,让客户亲身体验覆盖全生命周期的健康管理服务。

从整个行业来看,保险公司当前打造健康管理能力的方式主要有外包、自建和共建三种,外包则是把服务交给专业的TPA机构,偏向以线上轻模式为主,自建健康管理能力需要投入重资产,凭借雄厚的资本实力和规模客群,以重模式从底层能力搭建,实现全流程的有效管理需要长周期,而共建是整合轻重两种模式,像妙健康这样助力险企为行业树立标杆。

太平洋医疗健康管理有限公司副总经理李祺表示,妙健康提供的一站式解决方案,补足了太保在健康服务能力上的短板,能够有效帮助客户改善生活习惯,提升健康水平。在妙健康的全方位加持下,线下产说会的效果也十分喜人,代理人队伍的举绩率都有大幅提升。妙健康全流程的健康计划、智能核保核赔和优质的服务体验提升了客户的满意度和黏性,容易形成二次销售转化。

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