银联官网截图

银联认为，首先，银行卡闪付既便捷又安全，在国际上已经得到广泛应用。“隔空盗刷”是极少数个案，据中国银联和商业银行统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。其次，银联承诺风险全额赔付。为了保护持卡人的利益，中国银联已联合各商业银行建立了“风险全额赔付”保障机制，对于客户发生的盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得全额赔付。第三，中国银联和商业银行高度重视持卡人权益保障。小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。对此，中国银联将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。最后，“隔空盗刷”是公安机关重点打击的犯罪行为，犯罪分子已受到严厉惩处。银联将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时，中国银联与有关各方也将进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理。

中央财经大学法学院邢会强教授认为，效率与安全之间应求得一个适当的平衡。一方面，双免业务要“同步开通、可选关闭”。支付宝、微信支付（财付通）的二维码付款功能，以及在北京地铁中实行的“易通行”扫码进出站后扣款的功能，都是免密支付的。另一方面，中国银联同时推出了全额赔偿的补偿方案，在一定程度上降低了持卡人的风险。

律师建言：应当以充分有效的方式告知用户

315晚会曝光了部分银行开卡时默认开通闪付功能却没有任何风险提示，存在着盗刷风险。家住北京市丰台区的孙女士去年年底体验了一把银行卡“裸奔”支付的风险，银行卡开通闪付被盗刷1800元，银行的工作人员表示，只能赔付孙女士挂失前72小时内的交易额78元。北京康达律师事务所韩骁律师表示，银联和银行作为金融服务提供者，在开通闪付服务时，应当以充分、有效的方式告知用户相关内容及风险。

去年12月末，孙女士收到上月的信用卡账单，发现自己的信用卡上月被盗刷了1800多元，咨询了银行工作人员才知道自己的银行卡被闪付盗刷了。孙女士表示，之前根本就不知道有闪付功能，也不知道什么时候开通的。而她的银行卡交易短信提醒功能因为到期了没有来得及续费，就一直没收到交易的信息。

报案的同时，孙女士也来到银行挂失遗失的银行卡并咨询理赔事宜。但是银行工作人员表示，银行只能赔付孙女士挂失前72小时内的交易额78元，剩余的钱银行暂时不能赔付。依据的规定是中国银联的通知和该银行的内部规定，即对于挂失之前72小时内发生的小额免密免签交易盗刷，在满足补偿的条件下，持卡人被盗刷消费金额在一定额度内可获得补偿，每人每年有最高不超过3万元的赔付。

孙女士的情况是不是个例？记者随后走访了中国银行丰台支行和北京银行成寿寺支行，发现无论是在柜台进行人工办卡，还是在自助发卡机上进行办卡操作，均没有得到口头或书面形式的主动提示。在中国银行丰台支行办理借记卡时，银行工作人员虽然一直在旁协助记者进行办卡操作，但全程没有对“小额免密免签”功能开通做出任何提醒。办卡结束后，记者向工作人员询问银行卡上的“闪付”字样是什么功能时，工作人员才解释这是银联卡一项默认的功能，即在某些商家刷卡时不需要输入密码，只要“闪”一下就好了。

而在北京银行成寿寺支行内，针对该功能开通是否应先征得消费者同意的质疑，该网点工作人员表示这是银联卡的基本功能，默认开通是行业和国际惯例。如不需要使用小额支付双免，持卡人可以通过发卡行客服电话，或在携带身份证在柜面关闭小额支付免密免签功能。

北京康达律师事务所韩骁律师一直关注小额免密问题。他表示，银联和银行作为金融服务提供者，在开通某项服务时，应当以充分、有效的方式告知消费者相关内容及风险。“如果持卡人直至消费时甚至被盗刷时，才得知银行卡已经开通此项服务，银行没有尽到合理、充分告知义务，涉嫌侵犯金融消费者的知情权。闪付这种支付功能的设置提高了用户的使用技能要求，增加了用户日常使用方面的注意义务，如果设置限额限式赔付机制，对于持卡者来说，显失公平。针对银行闪付的赔付机制，他建议可以参考支付宝、微信支付的风险理赔模式，适当延长理赔时限。

来源：北京晚报 记者张品秋 记者胡德成

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