中国的很多亿万富翁起家于上世纪80年代 制图关印

老富豪最担心富不过三代

中国的很多亿万富翁起家于上世纪80年代，到如今，大多已到退休年龄。如何将苦心经营多年积累下的事业和家族财富传承下去，已成为迫在眉睫的问题。

他们希望子孙后代能延续家族事业，希望他们都能有体面的生活，又担心子女没能力管理财产，或者躺在财富的温床上变成纨绔子弟。

“富不过三代”这个古老的魔咒，萦绕在富一代们的心头。

近些年，婚姻家庭领域的知名律师已经明显感到，富翁财富传承事务咨询的上升趋势。

市律协业务拓展与创新委员会委员、北京策略律师事务所郑春杰律师说，这些富豪们几乎都是企业家，需要传承的不仅有现金、不动产这种传统财富，更多的是公司股权等。他们的希望不只是简单的立个遗嘱，将财产合理分配给配偶和后代，更多的是考虑如何传承家族企业，避免分裂衰败，让自己和今后子女的财富不至于因婚变而流失，让家族财富保值、增值。

根据富翁们个人诉求的不同，律师们会建议不同的财富传承方式。遗嘱、保险、信托是目前富一代进行家族财富传承的三大选择。

郑春杰律师说，比较保守的富翁们会倾向遗嘱的方式，律师便协助他们撰写遗嘱并进行遗嘱见证。不过，普通的遗嘱虽然可以起到分配遗产的作用，但大多难以约束后代的行为，可能造成被继承财产快速挥霍，更难保障财富保值增值。

从财富传承的角度讲，保险显得比遗嘱更有增值效应。传承人可以决定传承时间、传承对象、合理避税、约束受益人对财富的实际支配权、定期支取等优势。

而信托则更加灵活，能够让家族企业股权集中管理的，避免股权分散或者变卖而导致家族企业衰败，防范婚变分割财产，实现家族财富保值增值等等。

因此，现在很多富人会在资产配置中，考虑引入保险和信托，并通过多种金融工具配合，实现财富传承和保值增值。

3000万寿险做信托
老婆子女全有份

蒋先生是个事业有成的企业家，和妻子生育了两儿一女。这三个儿女性格迥异，让蒋先生操碎了心。

大儿子是个文艺青年，心思压根儿就不再家族企业上，满脑子都是自己的创业梦。

小儿子还在读书，身边的女友天天换，更是难当大任。

唯独女儿学业和能力都更突出，已经进入家族企业历练，女婿还掌握着公司销售等命脉岗位，取得了企业十分之一的股份。

过了知天命的年纪，蒋先生不由得经常“胡思乱想”，他担心自己一旦有个万一，一手创下的基业怎么办？老婆孩子的生活能不能有保障？三个子女会不会为了争财产对簿公堂？

做了很多咨询之后，蒋先生请保险公司为自己量身设计了一个财富传承计划。

首先，他斥重金买了份保额3000万元的终身寿险，做了个详尽的保险信托计划。等到理赔时，这3000万元的保险金将分成四份，妻子和三个孩子各占一份。但每个人的资金支配方式又不尽相同。

妻子同样已到暮年，最重要的就是保证她晚年衣食无忧。每年，她都可以从信托中支取10万元作为基本生活费。到65岁时能一次性拿到50万元。她身故后，剩余的资金将平分给子女。

蒋先生将给大儿子留的信托资金做成了创业基金，给大儿子创业所需的资金支持，并保障他在创业期的日常生活。

还在读书的小儿子只能用学业衡量。考上什么大学、拿到什么学历都有相应的十几万甚至上百万元的奖励。等他稳定下来，结婚生子，还能得到现金奖励。

对于已经结婚的女儿，虽然目前婚姻幸福，但蒋先生还得未雨绸缪。他只把信托的资产指定留给女儿一人，即便是婚后所得，也属她个人财产。女儿如果今后继承家族企业，信托会参考公司当年的收益率给予她相应的奖励。

作为一个传统的中国人，蒋先生更希望家族人丁兴旺，薪火相传。于是，信托计划中还专门为没有出生的孙辈考虑周到。一旦三个子女有了孩子，信托资金中也会给孙辈在学业和生活上更大的资助。