老年人旅游投保怎么这么难

9月1日，国家旅游局出台的《旅行社老年旅游服务规范》正式实施，其中明确规定旅行社需要与保险公司协商沟通，为老年旅游者提供保险保障，但规定实施以来，保险行业反应冷淡，业内人士表示，这是由于保险行业的经营自有其规律。

72岁老人旅游身故 保额减半

近些年，随着旅游行业热度的攀升，各大旅游公司都增设了专门面向老年人的“夕阳红”旅行团。通常，为了防止旅行中发生意外，旅行社会为游客投保旅游保险。但由于老年人在出游时比年轻人更容易发生疾病和意外，而意外保险作为短期险种，保费不高，保额却不低，保险公司为了控制风险，通常会对老年人投保设立特殊规则。

广东省的李大妈就在出游时不幸遭遇意外。因赴台湾旅游时，旅行团遭遇强台风，全团车毁人亡。但事发后，保险公司以李大妈投保时年龄已经超过70岁，只能赔付合同所载金额的一半为由，只向家属赔付了15万元。

这让李大妈的家属很是不满，虽然李大妈签订的旅游保险确实约定了70岁以上保险金额减半，但李大妈并没有看到保险合同，旅行社工作人员也没有尽到提示义务，故旅行社存在过错。因此，家属将旅行社诉至法院，请求旅行社赔付保险赔偿差价15万元。

经一审、二审，最终法院认为，旅行社主张李大妈应当清楚自己因年事已高，无法获得与其他人一样的保险保障，但并没有提交相应证据予以证明，旅行社也没有足够证据证明工作人员已经向李大妈说明了保费减半的情形，因此判决旅行社赔偿李大妈家属损失15万元。

高龄老人投保旅游险 常遇年龄门槛

虽然李大妈的家属最终获得了赔偿，但这是由于旅行社在操作过程中存在过错，因此承担了相应的赔偿责任。而通常高龄老人在与保险公司签订投保合同时，常常会遇到保额减半，甚至无法投保等困境。

记者查询各大保险公司的旅游险种发现，虽然大多数旅游险均覆盖了60岁以上人群，甚至有承保年龄为0至90周岁的旅游险，但高龄老人即使与年轻人花费同样的保费，获得的保额却会减半甚至更少。

以某保险公司推出的境内旅游普通保险为例，保险合同中约定，被保险人的年龄范围为0至90周岁，但75至80周岁的被保险人，其“意外身故、烧伤及残疾保障”和“公共交通工具飞机/火车/轮船/汽车意外伤害”的保险金额为保单所载金额的一半。而同样的项目，81至90周岁的被保险人的保险金额则仅为总金额的四分之一。

另一家保险公司的旅游意外伤害保险，更是明确约定66至75周岁的被保险人，即使发生了承保范围内的意外伤害，赔偿金额最高也仅有10万元，76至80周岁的被保险人最高则只能获赔5万元。

新规出台 为何保险业反映冷淡

针对这种现象，刚刚投入实施的《旅行社老年旅游服务规范》（简称《规范》）特别作出规定，旅行社与保险公司就旅游意外险的投保年龄上限进行沟通协商，为更多老年旅游者提供保险保障，并宜要求符合投保年龄规定的老年旅游者购买普通旅游意外险。

但这项新规，在保险行业却似乎没有掀起什么波澜。

“这种反应是正常的。”中央财经大学保险学院副教授陈华对此表示并不意外。毕竟相比于中青年人，老年人的身体机能、反应速度、自我控制能力等方面都存在明显差距，在旅游这种不可控风险因素较大的活动中，老年人出现意外的概率显然要远远高于中青年。

对外经济贸易大学保险学院保险法与社会保障法研究中心执行主任娄宇认为，作为一份行政规范性文件，《规范》大多数内容并没有强制性效力，只是旅游行政主管部门对旅游行业的一种服务倡导。从实际操作来看，旅游行业可以选择适用，但对保险行业的影响力必然不大。

由于保险公司赔付的基础是意外事件的发生是极小概率的，而面对老年人外出旅游的高风险，旅游险这种短期意外险保费不高、赔付额度却不低。因此，保险公司在推出险种时，需要全面衡量风险和收益。

除了考虑老人的身体状况，保险的赔付范围也是保险公司关注的重点。娄宇表示，虽然常见的旅游意外险赔付范围不包括游客自身疾病等原因造成的伤害，但在法律认定上，造成伤害的原因通常十分复杂，因此保险公司需要赔付一些本不在赔付范围内的伤害。基于此，保险公司开发高龄游客旅游意外险产品时就会产生更多的顾虑。

这样的现状，也与老年人群体本身投保意识不强有关。依照《旅游法》规定，旅行社必须强制购买旅行社责任险。这会让很多老年游客认为，这已经是为自己的出行上了一道保险，不需要再投保意外险来设置“双保险”了。

而事实上，旅行社责任险的赔付情况与意外险完全不同。游客一旦在旅行中遭遇意外，只有在旅行社本身存在过失时，责任险才会进行赔偿，是一种社会公益性质保险。而旅游意外险的范围更广，即使旅行社无过错，只要伤害本身与旅游行为有关，都可以理赔。

因此，娄宇建议，即使市面上针对老年旅行者的保险产品不多，出游时，老年人还是要购买一份意外险。在投保时，要认真阅读可保事项、除外责任条款、赔付额度等，如果有多种需求，还可以组合选择意外险，或选择紧急救援服务产品，让自己的出行更有保障。

来源：北京晚报 北晚新视觉网  记者 刘苏雅