福州聚信网络科技有限公司 陆斌华

摘要：电子商务支付的发达不仅改变了面对面的传统交易模式，从而提供了更为便捷的交易方法，而且带动了电子支付、物流传送等行业的发展或转型，带来了社会、经济及法律方面的新变化。 然而，第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成,故网上支付系统的安全是第三方网上支付面临的重要风险。其安全性及易用性成为电子商务支付的生存根本。

关键词：无卡支付的安全性与易用性、支付创新、云平台、终端多元化

电子商务为中国经济发展营造了良好的氛围，也对社会各领域提出了新的挑战，支付不仅是电子商务的重要组成部分，更是关键环节，同时，支付也受到多重因素的影响，如技术、法律、使用、信用等方面，随着网上购物等电子商务的发展，电子商务支付交易量不断提高，第三方支付平台也得到了广泛的使用，并且逐渐成为一种流行趋势遍布全国各地，因此，如何促进电子商务支付朝向安全、易用、有效、快速的方向发展至关重要。

电子商务支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，故网上支付系统的安全是第三方网上支付面临的重要风险。虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统，并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案，以保护支付平台的平稳运行，但是从总体来说，其安全系统仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的环节。这种风险可来自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素，也会来自网络外部的黑客攻击，以及计算机病毒破坏等因素。因此，在互联网及网络购物行业高速发展的同时，加强对网络支付，特别是第三方支付平台的法制建设，是当前的一项紧迫任务。

据调查研究发现，大多数网民不使用网上支付的主要原因有两类：一类是对网上支付的安全性表示怀疑，主要体现在担心交易的安全性，担心泄露个人隐私和错误操作导致对自己造成不必要的损失，另一类原因主要包括注册账户太繁琐麻烦、时间过长、网上支付没有价格优势，不能随时随地办理业务使用服务等，如果能将网络无卡支付的安全性与易用性得到解决，使用网上支付的人群数量将会得到大幅度提升。可见，电子商务支付的安全性与易用性是决定整个产业生存发展的决定性因素。

互联网金融蓬勃发展，引领移动支付创新巨变。电子商务支付是金融服务市场发展的必然趋势，随着移动互联网的普及，如今电子商务支付遍布在我们生活的每个角落，随着电子商务支付行业的推陈出新，快速发展，必将导致行业品牌如雨后春笋般出现，行业竞争也将日趋激烈白热化，而产品功能的完善性、易用性、安全性、系统稳定性等必将得到进一步的提升和保证，为塑造健康安全的网络支付环境提供了更多可能性。

电子商务支付产品的研发有利于解决长期困扰自身行业的诚信、物流和现金流等问题，但法律制度的缺陷、金融风险大、盈利模式单一、银行业冲击严重、用户个人信息安全及操作繁琐等问题又制约了电子商务支付企业的发展。应制定电子商务支付行业的准入标准、拓宽盈利渠道、加强与“超级网银”合作、强化用户个人信息安全保障和提高产品易用性以促进电子商务支付的发展前景。

随着智能手机的普及，移动互联网的快速发展，我国的移动电子商务迎来了新的发展机遇，而移动电子商务的真正核心在于支付。支付手段的易用性、安全性、信用度和用户接受度会影响移动电子商务的发展。在安全性能方面，二维码支付创新业务立足于支付信息交互方式的变化，不存在因资金沉淀在虚拟账户所带来的金融风险。满足持卡人在不同场景下的支付需求，通过金融大数据服务与生活场景的有机融合激发不同业态的消费需求。

有关专家指出，近几年电子商务支付的方式会以手机二维码为主题趋势，二维码支付将会全面取代传统线下收单，成为支付行业新环境下的宠儿。由此可见，二维码支付将成为一个重要的发展方向，这已成为行业共识。当前主流移动支付产品要求较高，它需要安装手机客户端、开通网银以及需要手机3G功能，在一定程度上影响了其普及的速度。如何增强手机支付的易用性和安全性，尽可能覆盖所有普通手机用户，成为摆在各市场主体前面的挑战，同时也是手机支付市场未来发展的另一趋势。

现在的支付产品的不断革新彰显电子商务发展的迅猛势头，从安全可靠的聚合支付平台到简单无忧的聚合支付云服务平台，全新的支付服务不断涌现，不仅极大地简化了企业与移动支付渠道和消费分期渠道的对接过程，全新的产品不仅在安全性和易用性上给用户带来惊喜，同时，会将日常交易管理，查账对账，数据分析功能集成到统一的管理平台，从支付接入、交易处理到业务运营……实现商业用户资源的最大化便利。

电子商务支付嫣然已经成为社会经济发展的必然产物，第三方支付渗透在人们生活的方方面面，第三方支付作为一种新型的支付方式,尽管在法律、资金等方面存在一定的风险隐患，但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已成为我国乃至全球电子商务发展的趋势。因此，第三方支付存在的风险问题应受到政府部分的高度关注，加强第三方支付品台的安全性与易用性的课题仍在继续，采取相应措施为这种新型支付模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，促进整个电子商务支付平台健康、快速地发展。

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