据媒体统计，目前各大银行中沉睡的个人账户数以亿计。

手中的“沉睡卡”因何而睡？手中的账户，该不该注销，又该如何注销？

现状  办卡时都有用 办卡后却“沉睡”

十二张，默算了多半分钟，蔡冬梅才点清，自己拥有的银行卡。

换过两次单位，单位为自己办的工资卡就有三张--一水儿的工商银行借记卡。资金流动多了，银行工作人员又主动建议蔡冬梅办了张“金卡”，外加一张牡丹卡和一张信用卡，“单这一个银行，我就有六张卡。”

只不过，这三张工资卡只有一张还在使用。其余两张，则躺在蔡冬梅家中的抽屉里，只有收拾家务时，她才会把闲置的银行卡拿出来“检阅”一番，毕竟没有注销，蔡冬梅也怕丢了惹上麻烦。

“这两张还算好，我建设银行那张卡，从来都没醒过。”顾名思义，“沉睡卡”是指用户长期不使用的银行账户，若以6个月不使用、无余额的标准，蔡冬梅的十二张卡里，“沉睡卡”就有七张。

而按照网络中一份名为“《银行卡业务情况表》填报说明”的文件定义，借记卡的睡眠户是指“截止到报告期末已连续12个月以上无持卡人主动发起的消费、存取现、转账等金融交易（不含结息、查询），且存款余额在10元以下”的账户；贷记卡的标准则是“连续6个月以上无持卡人主动发起的消费、存取现、转账等金融交易”。

说起来奇怪，蔡冬梅如今回想起来，自己办的每张卡似乎都别有用途，如今却都静静躺在抽屉里：“为了燃气充值，我办了张建行卡，结果现金也能充，干脆就不用卡了。”

家中“沉睡”的银行卡，几乎张张都有类似的理由，如今蔡冬梅的钱包里，只留下一张信用卡和一张银行金卡：“其实也很久没拿出来过了，现在都手机支付，无非是这两张卡里有钱。”

根据中国银行业协会数据，截至2016年底，银行卡累计发卡量达到了63.7亿张，而累计活卡量只有41.8亿张。以此计算，每人持有的“沉睡卡”平均达到2张。

这也成为“沉睡卡”被清理的背景，2016年9月，央行下发《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，要求“银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性”。

同时，对于无法核实开户合理性的，通知规定，银行应当引导存款人撤销或者归并账户。

“也想过去销户，但这七张卡得跑四家银行才行，太麻烦。”蔡冬梅表示，此前也曾向银行客服咨询过销户事宜，但终因太麻烦作罢：“如果银行可以自动销卡当然方便，但销户之前，能不能发短信或者打电话确认一下？”

建议  销户规则不同 自己应先清点

事实上，“沉睡卡”并非新概念，早在六年前，就有媒体曝出银行“沉睡账户”过多的问题。“沉睡账户”不仅会增加金融行业成本，更会产生金融风险。银行卡持有者若不能妥善保管、处理相应的“沉睡卡”，则可能造成身份信息、账户信息遭窃取等问题。

同时，如果“沉睡卡”恰好是一张欠费的信用卡，除持有者需缴纳滞纳金外，还可能产生不良征信记录，进一步影响持有者的贷款等金融业务的正常办理。

“我的卡是好几年前办的，卡内情况又不知道，会不会被销户呢？”上班族小刘手里就有一张招行的“沉睡卡”，在咨询后得知，自己的卡确实在两年之内没有任何主动交易，但因为卡里还有15元的余额，所以并不会被销户：“工作人员也告诉我，如果名下有多张卡，可能会涉及收管理费的问题，所以推荐我把目前闲置又不打算继续用的卡主动销掉。”

根据招商银行近日发布的公告，7月15日将会自动销户的卡，必须同时满足“卡片等级为普通卡”、“两年内未使用该卡发起过任何主动交易”、“卡内余额为零”等多项条件。如果有客户所持卡符合全部条件，但还想继续使用该卡，需要在7月15日前通过柜面、自助设备等方式完成一笔交易或发生一笔刷卡消费，该卡才会避免被销户。

除了要销“旧卡”，招行工作人员还表示，对于2016年9月30日之后新办的借记卡，虽然不属于本次自动销卡的范畴，但如果开卡次日起6个月内没有交易记录，招行会暂停这张卡的非柜面业务。

小刘之前没怎么关注过账户管理，自动销卡这件事也给她提了个醒，她决定把自己手中的卡好好“清点”一遍。但小刘在咨询各家银行后，却发现不同银行在如何办销卡手续上差别很大：“手上有卡还好说，都能在银行直接销。可如果卡找不到了，就得做挂失销户，有的银行就比较麻烦。”

在挂失销户方面，小刘咨询的其中一家银行就要求小刘主动提供办卡时间、卡内余额、开户行名称等信息。

“那如果这些信息我都记不住怎么办？”面对小刘的困惑，工作人员表示可以为小刘提供开户行信息，而小刘必须回开户行才能销户：“如果我的卡是老家办的，也只能回老家才能销，对方说是出于安全考虑。”

疑虑 减少个人账户 不如少发“沉睡卡”

“自己的卡清完了，发的卡怎么办？”对于“沉睡卡”销户的问题，企业员工孙宇最大的疑惑在于，自己办理的银行卡能销户，因各种事宜发放的银行卡，是否会被自动销户？

孙宇表示，除了开通后使用频率减少的部分银行卡外，自己手中的“沉睡卡”，还有一些是“被开户”。

“例如单位发过一张‘京卡’，说有很多优惠，但这卡跟工资卡不是一个银行的，我在这家银行也没有其他银行卡，所以一直闲置着。”除此之外，孙宇缴纳交通罚款的“牡丹卡”，为缴纳燃气办理的建行卡，均有数年多没有使用过。按照“沉睡卡”的标准，“这些卡都该注销了？”

为此，记者咨询了部分银行的客服人员，热线工作人员表示，拥有特殊功能的账户，无论是否处于“沉睡”状态，暂时不属于销户范围。如果持卡人对于部分卡种的作用不了解，也可以咨询相关银行。

北京银行客服人员表示，由单位发放的京卡互助服务卡除正常金融功能外，持卡人还能享有市总工会为其会员所提供增值服务，因此不建议持卡人主动销户。如持卡人确需销户，可持个人身份证件和银行卡，去开卡所在地银行办理：“目前银行不会自动销户。”

“既然鼓励少设账户，是不是就不要主动发这种卡了？”孙宇建议，移动支付等金融技术高歌猛进的背景下，银行账户的使用完全可以做到简单化。如公积金卡等，并不需要单独设立账户：“就好比房贷扣款用的卡，或者工资卡，能不能就设成公积金发放的卡？这样每个人都能少一张卡。”

Ⅰ类存资金、II类保消费，两张卡可涵盖基本需求

《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中规定，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响。

什么是Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户呢？Ⅰ类账户没有余额和使用限额限制，以实体卡或存折形式存在，可被看作个人“金库”；Ⅱ类账户可由Ⅰ类账户向其转入资金，Ⅱ类账户内资金可用作投资理财，消费缴费，但单日限额为1万元，年累计限额为20万元，账户以电子账户或实体卡形式存在，可被看作个人“钱包”；Ⅲ类账户则全部为电子账户，且账户余额不能超过1000元，单日转账、消费限额合计5000元，年累计消费、转账限额合计10万元，可被看作个人“零钱袋”。

在《通知》下发之前，一个人在同一银行可以最多办四张储蓄卡，也就是Ⅰ类账户。犯罪分子在实行电信网络诈骗时，由于可以在不同银行开设众多账户，办案人员追查难度会非常大。《通知》将Ⅰ类账户数量进一步限制，配合转账24小时后到账等新规，可以有效降低电信诈骗案件的发生率。

银行工作人员表示，一些客户的Ⅰ类账户里存有大量资金，为了更好地保护账户安全，在绑定第三方支付平台时最好使用Ⅱ类账户：“一般来说，Ⅰ类卡用作工资卡，Ⅱ类用于平时支付、消费，两张卡足够用了。”

来源：北京晚报 主笔 吴楠 莫凡